差10分钟到岗猝死，二审改判保险不赔

2023年11月13日早晨6时10分许，男子张某从家中出发上班，6时20分许在街边倒地死亡。公安部门排除刑事案件，医院出具的死亡医学证明显示，张某死亡原因为心源性猝死。张某生前所在公司曾向某保险公司投保雇主责任险。

张某家属随后将保险公司告上法庭索赔保险金。一审法院经审理查明，事发当日张某的正常上班到岗时间是6点30分，从应到岗接班时间到发现其死亡中间间隔10分钟，从张某住所地及工作地点的距离及路线来看，属于其从家中前往工作地点途经的合理路线及合理时间，故应当认定为符合合同约定的情形。涉案雇主责任保险单明确约定“雇员死亡的，某保险公司按照保险单载明的每人伤亡责任限额40万元赔偿”，一审法院判决某保险公司赔偿张某家属保险理赔款40万元。

保险公司不服一审判决，提出上诉。保险公司认为，本案受害人张某发生事故的时间是上下班途中，但死亡原因是心源性猝死，不属于案涉保险合同约定的保险责任范围，一审法院认定上诉人承担保险责任没有合同依据。保险公司指出，一审法院将《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第六条关于“上下台途中”的认定情形，错误地认为是工作时间的延伸，不符合双方劳动合同对工作时间的约定。

兰州市中级人民法院二审审理认为，张某在上下班途中因突发心源性疾病猝死，既不属于工作时间和工作岗位上突发疾病，也不属于上下班途中的交通事故，不满足任何一项保险责任情形。同时，张某因自身疾病死亡，且自始至终未进行工伤认定。其生前所在企业亦未提交证据证明，其对雇员张某之死已经实际承担了经济赔偿责任。

二审法院认为，一审法院认定张某之死属于雇主责任险第三条第五项“上下班途中”和第六项“突发疾病死亡”的结合，并判令某保险公司承担保险责任，属于对保险合同条款适用情形认定错误，应予纠正。

最终，兰州市中级人民法院二审判决，撤销一审法院判决，驳回张某家属的诉讼请求。

根据2026年2月1日起实施的雇主责任险新规，雇主责任险的赔付将受到严格限制，只有在特定条件下，员工在上下班途中遭遇意外才能获得赔偿。具体条件包括：合理时间（员工需在正常上下班时间或加班后合理返程）、合理路线（员工的通勤路线需为从家到单位的常规路线）、事故类型与责任认定（事故需为交通事故或轨道交通事故，并且员工需非本人主要责任）。对于单方意外事故，比如行走不慎、骑行时摔倒，或者因突发疾病导致的意外，新规后一律不予赔付。

常见问题

问题1：上下班途中猝死是否属于雇主责任险的赔付范围？

回答1：根据2026年雇主责任险新规，上下班途中猝死一般不属于赔付范围。新规规定，只有在上下班途中发生交通事故或轨道交通事故，且员工非主要责任的情况下才能获得赔偿。猝死属于突发疾病导致的意外，不属于交通事故范畴，因此不符合赔付条件。

问题2：什么情况下上下班途中发生的事故可以获得保险赔付？

回答2：需要同时满足三个条件：1）合理时间：员工需在正常上下班时间或加班后合理返程；2）合理路线：员工的通勤路线需为从家到单位的常规路线，途中不得绕行或进行私事；3）事故类型与责任认定：事故需为交通事故或轨道交通事故，并且员工需非本人主要责任，具体由交警事故认定书来确定。

问题3：如果企业想为员工提供更全面的保障，应该怎么做？

回答3：企业可以将雇主责任险与团体意外险搭配使用。团体意外险可覆盖24小时内的意外事故，包括上下班途中和日常生活中的意外，确保员工在各种情况下都能获得保障。雇主责任险更专注于工作时间内的工伤和职业病赔偿，而团体意外险的保障范围更广。

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